Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
W Polsce jedynym dostępnym dla większości społeczeństwa sposobem na zakup swojej nieruchomości jest wzięcie kredytu hipotecznego. Jest to wieloletnie zobowiązanie, dlatego eksperci zalecają dokładne przyglądanie się ofertom kredytowym oraz staranne dopasowanie raty kredytowej do swoich możliwości, z uwzględnieniem ryzyka wzrostu stóp procentowych. Zdarza się jednak, że kredytobiorca dysponuje większym kapitałem i może sobie pozwolić na płacenie wyższych kwot niż te ustalone przez bank w harmonogramie spłaty. Wówczas można się zdecydować na nadpłatę kredytu hipotecznego.
Nadpłata kredytu hipotecznego oznacza po prostu wpłacanie bankowi wyższych kwot rat, niż jest to ustalone w harmonogramie spłaty. Dzięki temu można szybciej spłacić całe zobowiązanie. Nadpłata kredytu powoduje szybsze zmniejszanie się salda do zapłaty, a tym samym kosztów odsetkowych, które są wyliczane właśnie na podstawie salda. Dlatego eksperci są zgodni, że warto nadpłacać kredyt hipoteczny. Czy jednak ma to sens w obliczu rosnących stóp procentowych, a więc również rosnących odsetek?
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny przy rosnących stopach procentowych?
Nadpłata kredytu hipotecznego jest najkorzystniejsza przy niskim oprocentowaniu. Wówczas większość wpłacanych środków jest przeznaczana na zmniejszanie salda, dzięki czemu można znacząco skrócić okres kredytowania. Wówczas jest to również najłatwiejsze, ponieważ bazowe raty są niskie.
Przy rosnących stopach procentowych, a więc również rosnących kosztach odsetkowych, nadpłata kredytu hipotecznego może być trudniejsza. Co więcej, niektórzy mogą mieć nawet problem z płaceniem raty w proponowanej przez bank wysokości. Co jednak robić, jeśli dysponujesz środkami pozwalającymi na nadpłatę? Można by pomyśleć, że jest to nieopłacalne posunięcie. Wraz ze wzrostem inflacji maleje bowiem wartość pieniądza, a tym samym faktyczna wartość zobowiązania. Trzeba jednak również brać pod uwagę fakt, że wzrost zarobków kredytobiorcy rzadko jest szybszy niż wzrost rat kredytu. W związku z tym z czasem stają się one coraz większym obciążeniem. Eksperci przekonują, że właśnie dlatego warto nadpłacać kredyt hipoteczny, jeśli jest to możliwe. Im więcej kapitału uda Ci się spłacić, tym mniej dotkliwe będą dalsze podwyżki, jeśli nastąpią.
O czym pamiętać przy nadpłacie kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego jest najłatwiejsza, jeśli regularnie uiszczasz wyższe raty, niż jest to przewidziane w harmonogramie spłaty. Można jednak również dokonać nadpłaty jednorazowo większą kwotą – na przykład po otrzymaniu nadprogramowych środków pieniężnych (premii, nagrody, spadku itp.). Trzeba jednak pamiętać, aby chęć nadpłaty zawsze zgłosić bankowi – w przeciwnym razie nadprogramowe środki nie zostaną uwzględnione.
