Obliczanie zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to parametr, który określa faktyczne możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania przez kredytobiorcę. Aby bank mógł przyznać finansowanie, musi dokładnie sprawdzić klienta pod tym względem. Ocena zdolności kredytowej uwzględnia możliwości spłaty nie tylko kwoty kredytu, ale też odsetek, opłat oraz innych należności. Po takiej weryfikacji bank określa kwotę, która jest maksymalną wartością kredytu możliwego do przyznania danemu klientowi. Obowiązek oceny zdolności kredytowej jest unormowany przepisami prawnymi, a regulacje z tym związane można znaleźć w ustawie Prawo bankowe oraz rekomendacjach opracowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dla banku taka analiza stanowi zabezpieczenie na wypadek niewypłacalności dłużnika. W przepisach nie są jednak zawarte zasady oceny zdolności kredytowej, dlatego każda instytucja korzysta z własnych algorytmów. Maksymalna wysokość finansowania udzielanego przez poszczególne banki może się zatem znacząco różnić.
Program Rodzina 500+ a zdolność kredytowa
Świadczenia socjalne znacząco poprawiają sytuację finansową wielu Polaków, zwłaszcza te przyznawane w ramach programu Rodzina 500+. Wielu potencjalnych kredytobiorców zastanawia się, czy przychód osiągany z tego tytułu wpływa na zdolność kredytową. Nie da się jednak jednoznacznie tego stwierdzić. Znaczenie ma bowiem zarówno rodzaj kredytu zaciągany przez wnioskodawcę, jak i rodzaj innych posiadanych przez niego źródeł dochodu. O fakcie uwzględnienia świadczeń socjalnych na etapie rozpatrywania wniosku kredytowego również wpływają różne czynniki. Sporo zależy od samych procedur banku, który ma udzielić finansowania. Większość instytucji finansowych nie zalicza jednak takich wpływów do dochodów. Wynika to z faktu, że świadczenia socjalne mają charakter czasowy. Z tego względu są wypłacane jedynie do osiągnięcia pełnoletniości przez dziecko kredytobiorcy, bądź też zakończenia przez nie nauki szkolnej. Jeżeli kredyt ma być przyznany długi okres finansowania, wliczenie takiego świadczenia do dochodów sztucznie zawyżałoby zdolność wnioskodawcy. Środki przyznane w ramach programu Rodzina 500+ z założenia są też przeznaczone na wydatki związane z utrzymaniem dziecka, a nie spłatę zobowiązań długoterminowych.
Świadczenia socjalne a inne formy finansowania
O ile świadczenia socjalne nie są szczególnie istotne przy staraniach o kredyt, to mogą okazać się przydatne w przypadku zaciągania pożyczki w firmie pozabankowej. Z takich usług zwykle korzystają osoby, które poza takim dochodem otrzymują też wynagrodzenie z tytułu pracy. Pożyczka na 500 plus nie wymaga zazwyczaj dostarczania żadnych zaświadczeń. Brak skomplikowanych formalności sprawia, że cały proces przyznawania finansowania przebiega bardzo szybko i pieniądze można otrzymać nawet w kilka minut.
Świadczenia korzystnie wpływające na zdolność kredytową
Sytuacja wygląda podobnie w przypadku innych świadczeń na dziecko, takich jak renta rodzinna czy alimenty. Dla banków mają one czasowy charakter i nie są wliczane do dochodów, natomiast mogą ułatwić zdobycie pożyczki w firmie pozabankowej. Środki przyznane w ramach świadczeń zwiększają domowy budżet, dlatego pozwalają na uzyskanie wyższej puli środków. Warto przy tym pamiętać, że pieniądze otrzymane w ramach pomocy rządowej nie mogą być jedynym źródłem dochodu. W przypadku braku przychodów z wynagrodzenia za pracę czy prowadzonej działalności gospodarczej, lepiej rozejrzeć się za pożyczkami przygotowanymi specjalnie z myślą o osobach bezrobotnych. W ich przypadku warunki przyznania finansowania są nieco inne oraz mniej restrykcyjne, a tym samym łatwiejsze do spełnienia.
